Популярно мнение, что если вы официально не трудоустроены, получаете зарплату в конверте, не имеете собственности, то получить кредит нереально. Это не совсем так. Банкиры прекрасно понимают, что серые схемы при начислении заработной платы – это норма для многих предприятий, что глупо вычеркивать из своей аудитории частных лиц, работающих над собственными проектами или занимающихся инвестиционным бизнесом, и не имеющих возможности предоставить справку о доходах. Для таких заемщиков банки предлагают массу вариантов, позволяющих обойти стандартные требования в виде справки 2-НДФЛ и заверенной ксерокопии трудовой.

Кредиты без справок о доходах

Практически каждый банк, выдавая кредит или микрозайм на карту без отказа без проверки мгновенно онлайн, готов не только ограничиться справкой по форме банка в качестве подтверждения дохода (вместо формы 2-НДФЛ), но и вообще дать деньги без какого-либо документа о доходах. Правда заемщику стоит быть готовым, что, минимизируя собственные риски, банк ссудит лишь небольшую сумму на непродолжительный срок и под достаточно высокий процент.

Например, «Альфабанк» по программе «Кредит наличными» требует пакет документов, включающий паспорт, справку о доходах в любой форме, свидетельство ИНН или Пенсионного фонда РФ, копию трудовой или свидетельство о регистрации права собственности на авто. При этом заемщику доступна сумма до 1 000000 руб. на срок до трех лет (до пяти, если заемщик получает зарплату на карту «Альфабанка») под 16,99 % годовых. Кредит без справок и поручителей в том же банке выглядит куда менее привлекательно: вам дадут не более 100 000 руб. на 6, 12, 18 или 24 месяца под 29,9 % в год, еще 1,99 % суммы кредита ежемесячно (!) составит комиссия за ведение текущего счета. Бесспорным преимуществом второго варианта станет минимальный пакет документов и оперативность рассмотрения заявки.

«Банк Москвы» при предъявлении полного пакета документов предоставляет кредиты наличными до 3 000000 руб. под ставку от 17,5 % в год на срок до 5 лет. Если вам хочется обойтись без справок и поручителей, по программе «Быстрокредит» можно взять от 20 000 до 50 000, но не более чем на год, а процентная ставка будет от 23,5 до 64,5 % (банк определит ее размер, основываясь на собственной оценке вашей кредитоспособности). В качестве штрафной санкции за нарушение срока внесения платежей по программе «Быстрокредит» заявлена неустойка в размере 50 % от суммы задолженности за каждый просроченный день. Вы уверены, что вам по карману пользование кредитом с такими условиями?

Кредиты без поручителей

Если вам нужен кредит на крупную сумму, а предоставить документы о доходах нужного уровня или найти поручителя вы не можете, помочь может оформление кредита под залог какой-либо собственности. Например, уфимский филиал «АК Барк Банка» по программе «Спринт» предоставит кредит без обеспечения до 500 000 на срок до двух лет с процентной ставкой 23,9 % при условии страхования потери трудоспособности и жизни заемщика (или на два пункта выше при отсутствии страхования). Если вы намерены предложить объект недвижимости в качестве залога, то срок кредитования вырастет до пяти лет, а процентная ставка будет колебаться с 15,9 до 17,9 % в зависимости от периода, на который берутся деньги.

«Сбербанк» по программе «Кредит без обеспечения» дает до 1,5 млн на 1-5 лет. Процентные ставки будут колебаться в пределах 16,0 – 23,5 % в зависимости от срока кредитования и категории заемщика. Если вы готовы предоставить объект недвижимости в качестве залога, доступная сумма возрастет до 10 млн, срок кредитования до 7 лет, а процентная ставка снизится до 12,5 – 14,5 % в год.

Интернет пестрит множеством ужасных историй о том, как люди пошли на поводу у банков, взяли кредит под залог имущества и лишились квартиры или машины. Не стоит безоговорочно доверять этим рассказам. Банки заинтересованы, прежде всего, в возвращении своих денег, а не в решении проблем по реализации залогового имущества, так что, если вы выполняете условия кредитного договора, сделка не несет для вас никакого риска.

Кредит без рассмотрения заявки

Если вы для вас уже стало нормой время от времени прибегать к заемным средствам, а всякий раз тратить время на рассмотрение кредитной заявки хлопотно, полезной может оказаться кредитная карта. Оформляя карту клиенту, банк, оценив уровень доходов заемщика, определяет лимит, в пределах которого можно снимать средства в любое время. Намерены срочно что-то купить – действуйте, а затем возвращайте долг по мере появления свободных средств. Если покупка оказалась не одна (но их стоимость в пределах кредитного лимита) – ничего не мешает пользоваться кредитной картой многократно до тех пор, пока не истрачен лимит. Всякий раз подавать заявку на новый кредит не понадобится – он вам уже одобрен, вы просто снимаете деньги с карты.

Выдавая кредитную карту, банк куда внимательнее оценивает заемщика, чем при выдаче кредита без справок, но подтвердить свои доходы можно не только стандартной справкой. Например, вы можете предоставить выписку по текущему счету в каком-либо банке, куда имеют место регулярные поступления сумм, позволяющих выплачивать кредит. «ВТБ24» может оформить классическую кредитную карту, получив лишь ваш паспорт и загранпаспорт или свидетельство о регистрации авто, но сумма лимита вместо заявленных в условиях кредитной программы «до 300 000 рублей» упадет до 50 000 руб.

Пользуясь кредитными программами формата «без справок и поручителей», вы неизбежно обрекаете себя на высокие процентные ставки, небольшие суммы кредита и непродолжительный срок кредитования. Впрочем, все больше банков уделяют внимание положительной кредитной истории, и, если вы уже брали кредит в этом банке и вовремя вернули долг, банк вполне может пойти на уступки и предложить более мягкие условия. А в остальных случаях беспроигрышным вариантом снижения процентной ставки и увеличения суммы кредита остается адекватная оценка собственной платежеспособности и предоставление полного и корректно оформленного пакета документов.